Eine Hausratversicherung gehört neben der Haftpflichtversicherung zu den beliebtesten Versicherungen in Deutschland. Aber ist eine Hausratversicherung sinnvoll für jeden? Und ab wann lohnt sich eine Hausratversicherung?
Die kurze Antwort: Für die meisten Haushalte lohnt sich eine Hausratversicherung, und zwar schneller als man denkt. Denn selbst eine bescheidene Einrichtung ist oft 20.000 bis 40.000 Euro wert, während die Versicherung nur wenige Euro im Monat kostet. In diesem Ratgeber zeigen wir Ihnen, ab welchem Wert sich eine Hausratversicherung rechnet, was sie kostet und worauf Sie bei der Versicherungssumme achten müssen.
Wann ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Die Hausratversicherung schützt bei Schäden, die unter anderem durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel sowie bei Raub, Vandalismus und Einbruchdiebstahl entstehen. Während bei der Wohngebäudeversicherung das Gebäude und die damit fest verbundenen Gebäudeteile (wie Fenster, Türen, Treppen) versichert sind, ist die Hausratversicherung vordergründig für die Einrichtung zuständig. Sie deckt im Grunde alles ab, was Sie bei einem Umzug mitnehmen können.
Eine Hausratversicherung lohnt sich für nahezu jeden Haushalt mit eigener Einrichtung. Der Grund ist einfach: Die meisten Menschen unterschätzen den Wert ihres Hausrats erheblich.
Schauen Sie sich einmal in dem Raum um, in dem Sie gerade sitzen. Rechnen Sie grob zusammen, was Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Bücher und Dekoration wert sind. Allein ein Wohnzimmer mit Couch, Fernseher, Regal und Teppich kommt schnell auf 3.000 bis 8.000 Euro. Wenn Sie das auf die gesamte Wohnung hochrechnen, inklusive Küche, Schlafzimmer, Bad und Flur, landen Sie selbst bei einer bescheidenen Einrichtung bei 20.000 bis 40.000 Euro. Bei einer gut ausgestatteten Wohnung sind es leicht 60.000 Euro oder mehr.
Als Faustregel gilt: Wenn Sie sich im Schadensfall in der Hausratversicherung nicht ohne Weiteres leisten können, Ihre komplette Einrichtung auf eigene Kosten neu zu kaufen, ist eine Hausratversicherung sinnvoll. Und das betrifft die allermeisten Haushalte.
Wann braucht man keine Hausratversicherung?
In manchen Situationen kann man tatsächlich auf eine Hausratversicherung verzichten. Allerdings sind diese Fälle seltener als viele denken.
- Sehr geringer Hausratswert: Wenn Ihr gesamter Hausrat einen Wert von unter 5.000 Euro hat und Sie diesen Betrag im Notfall problemlos aus eigenen Mitteln aufbringen könnten, können Sie auf die Versicherung verzichten. Das betrifft typischerweise Studierende in einem möblierten WG-Zimmer mit wenig eigenem Besitz.
- Mitversicherung über die Eltern: Studierende und Auszubildende, die noch bei den Eltern gemeldet sind und dort ihren Hauptwohnsitz haben, sind häufig über die Hausratversicherung der Eltern mitversichert. In diesem Fall brauchen Sie keine eigene Police, solange Sie keinen eigenen Hausstand gründen. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Ratgeber zur Außenversicherung.
- Möblierte Wohnung vom Arbeitgeber: Wohnen Sie vorübergehend in einer vom Arbeitgeber gestellten, möblierten Wohnung und haben kaum eigene Gegenstände dort, kann der Abschluss unnötig sein.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Kosten für eine Hausratversicherung hängen von mehreren Faktoren ab:
- Wohnort: In Großstädten mit höherer Einbruchrate sind die Beiträge tendenziell höher als in ländlichen Regionen. Die Versicherer teilen Deutschland in verschiedene Tarifzonen ein.
- Wohnfläche: Je größer die Wohnung, desto höher die Versicherungssumme und damit der Beitrag. Eine 40 Quadratmeter große Wohnung ist günstiger zu versichern als ein 120 Quadratmeter großes Haus.
- Versicherungssumme: Die Summe sollte dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats entsprechen. Wer die Pauschale von 650 Euro pro Quadratmeter wählt, ist in der Regel gut abgesichert.
- Selbstbeteiligung: Viele Tarife bieten eine Selbstbeteiligung an (z. B. 150 oder 300 Euro pro Schadensfall). Das senkt den Jahresbeitrag spürbar, bedeutet aber, dass Sie kleine Schäden selbst tragen.
- Zusatzbausteine: Elementarschutz, Fahrraddiebstahl oder Glasbruch erhöhen den Beitrag, bieten aber zusätzlichen Schutz.
Als grobe Orientierung: Für eine solide Hausratversicherung zahlen Sie je nach Wohnort und Wohnfläche zwischen 30 und 150 Euro pro Jahr. Das sind im günstigsten Fall weniger als 3 Euro im Monat. Wer die Anbieter vergleichen möchte, findet auf unserer Hausratversicherung-Vergleichsseite einen aktuellen Überblick.
Für wen ist eine Hausratversicherung besonders wichtig?
Mieter: Als Mieter sind Sie für den Schutz Ihrer eigenen Einrichtung selbst verantwortlich. Die Gebäudeversicherung des Vermieters kommt nur für Schäden am Gebäude auf, nicht für Ihre Möbel, Elektrogeräte oder Kleidung. Wer zur Miete wohnt und sich die Neuanschaffung des gesamten Hausrats nicht ohne Weiteres leisten kann, sollte eine Hausratversicherung abschließen.
Eigentümer: Auch als Haus- oder Wohnungseigentümer schützt die Wohngebäudeversicherung nur das Gebäude selbst. Für die Einrichtung brauchen Sie zusätzlich eine Hausratversicherung.
Wohngemeinschaften: Leben Sie in einer WG, können Sie gemeinsam eine Hausratversicherung abschließen. Dabei tritt einer der Bewohner als Versicherungsnehmer auf und alle weiteren Bewohner werden im Vertrag angegeben, damit auch deren Inventar geschützt und abgesichert ist. Alternativ kann jeder Bewohner eine eigene Police abschließen, die dann nur das eigene Zimmer abdeckt.
Familien mit Kindern: Gerade in Familienhaushalten summiert sich der Wert des Hausrats schnell. Kinderzimmer mit Möbeln, Spielzeug und Elektronik, dazu die Einrichtung der restlichen Wohnung. Hier lohnt sich die Versicherung fast immer.
Ein häufiger Fehler: Die Versicherungssumme wird zu niedrig angesetzt. Das kann im Schadensfall teuer werden, denn dann greift die sogenannte Unterversicherung.
Hausratversicherung Wert ermitteln
Den Wert des Hausrats zu ermitteln ist nicht immer einfach, zumal die verschiedenen Versicherer die Ermittlung auch unterschiedlich gestalten. Grundsätzlich gibt es zwei Methoden:
Methode 1: Pauschal nach Wohnfläche. Viele Versicherer empfehlen, den Hausrat mit 650 Euro pro Quadratmeter zu veranschlagen. Bei einer 80 Quadratmeter großen Wohnung wären das 52.000 Euro Versicherungssumme. Der Vorteil: Sie müssen keine aufwendige Inventarliste erstellen. Der Nachteil: Wenn Ihr tatsächlicher Hausrat deutlich mehr wert ist, sind Sie unterversichert.
Methode 2: Individuelle Inventarliste. Sie gehen Raum für Raum durch und listen alle Gegenstände mit ihrem ungefähren Neuwert auf. Das ist aufwendiger, aber deutlich genauer. Gerade wenn Sie hochwertige Elektronik, Musikinstrumente, Kunstwerke oder teuren Schmuck besitzen, ist diese Methode empfehlenswert.
Zusatzschutz: Wann lohnt sich eine Elementarschadenversicherung?
Weiterhin haben Sie die Möglichkeit, einen Zusatz zur Hausratversicherung abzuschließen, um einen zusätzlichen Schutz gegen Elementarschäden für sich beanspruchen zu können. Zu den Elementarschäden zählen unter anderem Überschwemmungen und Rückstau, Schneedruck und Lawinen sowie Vulkanausbrüche und Erdrutsche.
Ob ein solcher Zusatz für Sie sinnvoll ist, hängt natürlich ganz von Ihrem Wohnort ab. Auch die Lage des Hauses ist dabei entscheidend. Allerdings hat sich in den letzten Jahren gezeigt, dass der Klimawandel nicht nur in klassischen Risikoregionen zu Problemen führen kann. Überschwemmungen können selbst an kleinen Flüssen auftreten, weshalb Sie genau überlegen sollten, ob ein Zusatz zur Hausratversicherung sinnvoll ist oder nicht.
Insbesondere wenn Sie am Hang wohnen, einen Fluss in der Nähe haben oder in Schneegebieten leben, kann es nicht schaden, einen Elementarschutz für die Hausratversicherung abzuschließen.
Fazit: Für die meisten Haushalte ist eine Hausratversicherung sinnvoll
Braucht man eine Hausratversicherung? Pflicht ist sie nicht, aber für die allermeisten Haushalte ist sie eine sinnvolle Investition. Selbst wenn Sie nur Inventar und Möbel vom Flohmarkt in Ihren vier Wänden haben, kann die Summe sich schnell auf mehrere Zehntausend Euro belaufen. Im Falle eines Brandes, wenn der gesamte Hausrat ruiniert wurde, können Sie sich auf den Ersatz verlassen, ohne dass Sie in eine finanzielle Schieflage kommen.
Häufig gestellte Fragen
- Wann lohnt sich eine Hausratversicherung?
Immer dann, wenn Sie sich die Neuanschaffung Ihres gesamten Hausrats im Schadensfall nicht ohne Weiteres leisten können. Bei einem Jahresbeitrag von 30 bis 150 Euro und einem durchschnittlichen Hausratswert von 20.000 bis 60.000 Euro ist das Verhältnis zwischen Beitrag und Absicherung für die meisten Haushalte sehr günstig.
- Ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Ja, für die meisten Haushalte ist eine Hausratversicherung sinnvoll. Selbst eine bescheidene Einrichtung ist schnell 20.000 bis 40.000 Euro wert. Die Versicherung kostet oft nur 3 bis 12 Euro im Monat und schützt Sie vor Kosten, die bei einem Brand, Einbruch oder Wasserschaden schnell fünfstellig werden können.
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