Digitale Kredite – wie Sie sehr schnell Geld erhalten

Die Auswahl an Krediten am Markt ist mittlerweile sehr groß. Von Dispositionskrediten über Ratenkredite bis hin zu Immobiliendarlehen und Spezialdarlehen stellen die Banken sehr viele, unterschiedliche Darlehensvarianten zur Verfügung. Ein Trend besteht darin, dass sich Privatpersonen zunehmend für digitale Kredite entscheiden.

Vorteile sind insbesondere die unkomplizierte und schnelle Bearbeitung sowie die Möglichkeit, den Kreditantrag direkt über die Webseite der Bank zu stellen. Eine Art Weiterentwicklung gewöhnlicher Online-Kredite sind digitale Kredite, mit denen Kreditsuchende die Möglichkeit haben, besonders schnell an ihr Geld zu gelangen. Worin die Vorteile digitaler Darlehen bestehen und was diese Kreditart ausmacht, darauf möchten wir in unserem Beitrag näher eingehen.

Wie und wo kann ich einen Kredit beantragen?

Grundsätzlich gibt es heutzutage drei Wege, wie und wo Sie einen Kredit beantragen können, nämlich:

• In der Geschäftsstelle einer Bank
• Über die Webseite des Kreditgebers
• Per App

Der klassische Weg besteht nach wie vor darin, dass Sie einen Termin mit dem Mitarbeiter Ihrer Hausbank machen und dort innerhalb des Kreditgesprächs ein Darlehen beantragen. Der Nachteil ist, dass dies einen nicht unerheblichen Zeitaufwand bedeutet und es manchmal Tage bis zu mehreren Wochen – je nach Finanzierung – dauern kann, bis das Geld auf Ihr Konto überwiesen wird.

Den zweiten Weg gibt es mittlerweile seit über 20 Jahren, insbesondere nach Auftreten der ersten Direktbanken am Markt. In dem Fall können Sie den Kredit nämlich online, genauer gesagt über die Webseite der entsprechenden Bank, beantragen. Der Vorteil ist, dass Sie das Haus nicht mehr verlassen müssen und dementsprechend der Antrag mit einem wesentlich geringeren Zeitaufwand verbunden ist.

Die dritte Option ist noch relativ neu und besteht darin, dass es mittlerweile einige Finanzdienstleister gibt, die Kredite auch per App anbieten. In dem Fall füllen Sie den Kreditantrag mittels der entsprechenden App über Ihr Smartphone aus, sodass anschließend die Kreditvergabe in vollem Umfang digital abläuft. Digitale Kredite sind auch das Stichwort, denn diese haben mittlerweile mehrere, besondere Eigenschaften und Vorteile gegenüber Online-Krediten klassischer Natur.

Was sind digitale Kredite?

Immer öfter hören wir im Finanzbereich von digitalen Krediten, oftmals ebenfalls als digitale Darlehen oder paperless credits bezeichnet. Mit digital ist bei diesen Krediten vor allem gemeint, dass die Beantragung und Abwicklung des jeweiligen Kredites vollständig online, also digital, erfolgt. Damit unterscheiden sich digitale Darlehen auch von den klassischen Onlinekrediten.

Hier es mich häufig so, dass Sie zum Beispiel zur Identifikation noch das PostIdent-Verfahren nutzen und dementsprechend das Haus verlassen müssen. Zudem werden nach wie vor bei zahlreichen, klassischen Online-Krediten die Darlehensverträge ausgedruckt und Ihnen nach Hause gesendet, damit Sie diese unterschreiben und anschließend zurück an die entsprechende Bank senden. All diese Schritte sehen bei echten, digitalen Krediten etwas anders aus.

Beantragung des Digitalkredites: Online ausfüllen und online versenden

Der erste Unterschied zu manch klassischen Online-Krediten und dadurch erst recht zu den Filialkrediten besteht bei digitalen Darlehen darin, dass Sie den jeweiligen Kreditantrag nicht nur online ausfüllen, sondern anschließend auch über die Webseite direkt an die entsprechende Bank senden. Bei manchen klassischen Online-Krediten ist es hingegen so, dass Sie zwar die Daten online erfassen, den fertigen Kreditantrag aber dennoch ausdrucken und an die Bank senden müssen, meistens in Kombination mit dem durchzuführenden PostIdent-Verfahren. Bei digitalen Krediten hingegen funktioniert alles online und spart dadurch Zeit. Dies gilt übrigens ebenso für das Einreichen von Unterlagen, die in der Regel für die Bank zu Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Interesse sind.

Dabei handelt es sich zum Beispiel um die folgenden Dokumente:

• Arbeitsvertrag
• Gehaltsbescheinigungen
• Vermögensaufstellung
• Kopie der letzten Kontoauszüge
• Einkommensteuerbescheid
• Einnahmen- und Ausgabenrechnung

Diese Unterlagen müssen Sie bei digitalen Krediten¹Barclays Ratenkredit – https://www.barclays.de/kredite/sofortkredit/ – Abgerufen am 12.08.22 nicht etwa per Post versenden, sondern können diese entweder direkt über die Webseite der Bank hochladen oder als E-Mail Anhang verschicken. Insofern nimmt der Antragsprozess bei digitalen Krediten oftmals insgesamt weniger als 15 Minuten Zeitaufwand ein.

Prüfung des Kreditantrages: Automatisches Kreditscoring

Eine weitere Methode, die bei digitalen Krediten häufig dazu führt, dass Bearbeitungszeit eingespart werden kann, ist das automatische Kreditscoring. Während der Bankmitarbeiter bei Filialkrediten manuell Ihre Kreditwürdigkeit prüft und dies auch noch bei einigen Online-Krediten der Fall ist, funktioniert die Prüfung der Bonität bei digitalen Krediten anders. Eingesetzt wird in dem Fall ein automatisches, sogenanntes Kreditscoring-System. Anhand bestimmter Merkmale prüft dann ein Programm, wie es um Ihre Bonität bestellt ist. Dazu werden zum Beispiel in der Schufa gespeicherte Daten genauso herangezogen wie Informationen zu Ihrem Einkommen, die Sie der Bank über den Kreditantrag mitteilen.

Das Kreditscoring hat auch für Sie einen Vorteil. Dieser besteht darin, dass Sie meistens schon wenige Minuten nach Beantragung des Ratenkredites wissen, ob die Bank Ihr Darlehen voraussichtlich genehmigt oder nicht. Zwar handelt es sich in der Regel lediglich um eine noch nicht verbindliche Vorprüfung, aber in den meisten Fällen entspricht die Kreditentscheidung dann dem Ergebnis, welches das Kreditscoring liefert. Das automatisches Scoring spart also sowohl Ihnen als auch dem jeweiligen Kreditgeber Zeit ein.

Legitimation: VideoIdent statt PostIdent-Verfahren

Wer einen Kredit beantragt und ein Darlehenskonto eröffnen möchte, der muss sich – wie bei jedem anderen Bankkonto – legitimieren. Dadurch muss sichergestellt sein, dass der Kredit auch tatsächlich auf die Person lautet, die ihn beantragt und das es sich um eine tatsächlich existierende, natürliche Person handelt. Dies gewährleisten Banken durch die Identifizierung, die in der Regel entweder per Personalausweis oder Reisepass stattfinden muss.

Bis vor einigen Jahren gab es dazu im Prinzip nur eine Möglichkeit, nämlich das PostIdent-Verfahren. In dem Fall haben Sie normalerweise den Kreditantrag mitsamt eines PostIdent-Coupons mit in die Postfiliale genommen, um sich dort durch Vorlage Ihres Ausweises oder Reisepasses gegenüber dem Mitarbeiter zu legitimieren. Dieser hat Ihre Identifizierungsdaten dann mit dem Kreditantrag zusammen an die entsprechende Bank weitergeleitet. Für Sie als Kreditsuchender bedeutet das System PostIdent wiederum einen Zeitaufwand. Sie müssen nämlich in die entsprechende Postfiliale fahren, dort eventuell warten und dann wieder den Heimweg antreten. Das zusammen dauert nicht selten – je nach gelegener Postfiliale – bis zu einer Stunde.

Digitale Kredite arbeiten heutzutage kaum noch mit dem PostIdent-Verfahren, sondern stattdessen mit dem sogenannten VideoIdent-Verfahren. Dies funktioniert entweder mittels einer Webcam-Verbindung über den Desktop PC bzw. Laptop oder inzwischen ebenso per App und dem Smartphone. Hier arbeiten die meisten Banken mit speziellen Unternehmen zusammen, die sich darauf spezialisiert haben, Identifizierungsdaten zu sammeln und die notwendige Legitimierung als externer Dienstleister für Banken durchzuführen.

Die Identifizierung läuft normalerweise in den folgenden Schritten ab:

1. Webcam-Verbindung oder Telefonanruf (Video-Call) mit dem jeweiligen Mitarbeiter / Dienstleister
2. Sie müssen einige Identitätsangaben machen, wie zum Beispiel Name und Geburtsdatum
3. Sie müssen Ihre Ausweisdaten in die Kamera halten bzw. mittels der App einscannen
4. Zusätzlich müssen Sie eventuell noch einen aktuellen Adressnachweis liefern, zum Beispiel durch eine aktuelle Stromabrechnung
5. Identifizierung wird abgeschlossen

Normalerweise dauert dieser Vorgang keine fünf Minuten, sodass auch hier die Zeitersparnis gegenüber dem PostIdent-Verfahren eindeutig im Vordergrund steht.

Digitale Signatur anstelle der Unterschrift unter den Kreditvertrag

Eine Art Meilenstein, der übrigens auch zur gängigen Bezeichnung paperless Credit führt, gibt es im Hinblick auf den Abschluss der Kreditverträge. Normalerweise war es bisher so, dass auch bei Online-Krediten die entsprechenden Darlehensverträge seitens der Bank schriftlich verfasst und anschließend an den Kreditnehmer zur Unterschrift versendet wurden. Der Darlehensnehmer musste die Kreditverträge dann nach Durchsicht unterschreiben und wieder an die Bank zurückzahlen. Je nach Postlaufzeit führte das dazu, dass alleine der Versand der Unterlagen insgesamt mehrere Tage in Anspruch genommen hat. Hinzu kommt natürlich der enorme Papierverbrauch, denn inklusive Vertragsbedingungen und AGBs haben Sie oftmals ein Paket von bis zu 30 Seiten erhalten.

Diese Form des Kreditabschlusses gibt es bei digitalen Krediten nicht mehr. Das liegt daran, dass zwar nach wie vor selbstverständlich Kreditverträge ausgefertigt werden. Diese werden allerdings nicht mehr per Post an den entsprechenden Darlehensnehmer versendet, sondern stattdessen per E-Mail oder werden über eine gesicherte Verbindung und verschlüsselt auf der Webseite der Bank zum Hochladen angeboten. Somit entfällt der komplette Postversand, was wiederum erheblich Zeit einspart.

Ebenfalls ersetzt wird dementsprechend die bisherige händische Unterschrift durch den Kreditnehmer. Dieser schaut sich die Darlehensverträge online an, kann sich natürlich eine Kopie ausdrucken und bestätigt die Korrektheit der Angaben und Daten Daten dann mittels eines Codes. Dieser wird zuvor seitens der Bank – meistens per E-Mail – versendet. Dieser Code ersetzt im Prinzip die Unterschrift und Sie bestätigen damit rechtsgültig den entsprechenden Darlehensvertrag. Man nennt das auch digitale Signatur.

Erhebliche Zeitersparnis bei digitalen Krediten

Der wesentliche Vorteil digitaler Kredite ist neben dem nicht mehr vorhandenen Papierverbrauch die deutliche Zeitersparnis, die es nicht nur im Vergleich zu Filialkrediten, sondern ebenso zu klassischen Online-Darlehen gibt.

Zu der Zeitersparnis tragen noch einmal zusammengefasst die folgenden Bestandteile bei:

• Online Versenden des Kreditantrages nebst Unterlagen
• Automatisches Kreditscoring
• VideoIdent-Verfahren zur Legitimation
• Hochladen der Kreditverträge statt Postversand
• Digitale Signatur zur Bestätigung

Bei klassischen Online-Darlehen dauert es von der ersten Beantragung des Kredites bis hin zur Auszahlung der Darlehenssumme nicht selten fünf bis acht Tage, weil insbesondere der Versand der Verträge einige Tage Zeit in Anspruch nimmt. Bei einem digitalen Kredit kann es im Idealfall sogar passieren, dass Sie den Ratenkredit morgens beantragen und haben am Abend bereits das entsprechende Geld auf Ihrem Girokonto. Neben den zuvor aufgeführten Bestandteilen trägt dazu ebenfalls die heute durchaus übliche Echtzeitüberweisung bei, sodass das Geld wenige Minuten später auf Ihrem Bankkonto ist, nachdem es die Bank angewiesen hat.

Digitale Kredite: Gibt es Nachteile?

Grundsätzlich sind digitale Kredite zum einen sehr sicher und zum anderen unterscheiden sie sich nicht generell von gewöhnlichen Ratenkrediten. Die Vorteile überwiegen eindeutig, nämlich die besonders schnelle Bearbeitung und Gutschrift des Darlehensbetrages nebst der bereits erwähnten Ersparnis an Papier. Der einzig nennenswerte Nachteil besteht für manche Kreditsuchende darin, dass natürlich keinerlei persönliche Beratung mehr stattfindet.

Normalerweise ist das bei Ratenkrediten kein Problem, da es sich um leicht verständliche Darlehen handelt, die nicht großartig erklärungsbedürftig sind. Trotzdem haben natürlich manche Kreditnehmer hin und wieder Rückfragen, sodass dann der Kredit per Internet nicht unbedingt die ideale Lösung darstellt. Darüber hinaus kann es natürlich passieren, dass das Kreditscoring zu dem Ergebnis kommt, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht ausreicht.

Dann haben Sie meistens keinerlei Möglichkeit, dies zu erklären oder mit einem Mitarbeiter zu sprechen, sodass vielleicht doch der gewünschte Kredit eingeräumt wird. Diese Option gibt es hingegen bei Filialkrediten, denn dort können Sie natürlich von Angesicht zu Angesicht mit dem Mitarbeiter sprechen und die Kreditentscheidung entsprechend eventuell positiv beeinflussen.

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