Rendite mit dem Festgeldkonto – Ratgeber & Zinsvergleich

Was ist Festgeld?

In einem Festgeldkonto legen Sie Ihr Geld zu einem festen Zinssatz für einen vorher definierten festen Zeitraum an.

Festgeld ist dabei eine der sichersten Formen, um das eigene Geld anzulegen. Denn zum einen wissen Sie, welchen Zinssatz Sie erhalten und zum anderen sind Einlagen in Festgeldkonten bis zu einem Betrag von 100.000 Euro durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Das macht die Planung Ihrer Finanzen besonders einfach.

Je länger Sie das Geld binden, umso höher sind die Zinsen. Sie sollten sich allerdings vor Augen führen, dass Sie in der Zwischenzeit nicht auf das Geld zugreifen können. Das ist einer der elementaren Unterschiede zum Tagesgeld.

Es gibt lediglich wenige Ausnahmefälle, in denen Sie das Kapital frühzeitig vom Festgeldkonto abheben können. Das geht in folgenden Fällen:

• beim Beziehen von Arbeitslosengeld II (Hartz IV)
• die Bank steht vor einer Insolvenz
• Tod des Vertragspartners

Ansonsten können Sie mit der Bank natürlich auch weitere Bedingungen verhandeln. In der Regel können Sie jedoch davon ausgehen, dass die meisten Banken keine zusätzlichen Kündigungsbedingungen akzeptieren

Wie funktioniert ein Festgeldkonto?

Die Funktionsweise eines Festgeldkontos ist sehr einfach.

Zunächst einmal müssen Sie sich entscheiden, für welchen Zeitraum Sie einen bestimmten Betrag anlegen wollen. Als Nächstes steht die Wahl des Zinssatzes an. Im Grunde gehen beide Schritte Hand in Hand.

Im Anschluss überweisen Sie den Anlagebetrag von Ihrem Giro- auf das Festgeldkonto. Nun erhalten Sie fortlaufend Zinsen und verfügen am Ende der Laufzeit über den gesamten Betrag samt Zinsen.

Festgeld Zinsen: Welcher Zinssatz ist gut?

Je länger der Anlagehorizont ist, umso mehr wirken sich kleine Änderungen im Zinssatz auf die Rendite aus. Da Sie bei einem Festgeldkonto nur ein sehr geringes Risiko bzw. bis 100.000 Euro nahezu gar kein Risiko eingehen, sind die Zinsen entsprechend niedrig.

Die Frage nach einem guten Zinssatz objektiv zu beantworten, ist sehr schwierig. Sie unterliegen bis zu einem Einsatz von 100.000 Euro nur dem Risiko des Kaufkraftverlustes. Das ist bei einer Anlagedauer von unter einem Jahr allerdings ebenfalls nicht sehr hoch.

Ob ein Zinssatz gut oder schlecht ist, hängt davon ab, welchen Anlagehorizont Sie wählen. Aktuell beläuft sich der Zinssatz meist auf rund 0,5 Prozent, wenn Sie eine Laufzeit von bis zu einem Jahr auswählen. Daher dürften Zinssätze über diesem Betrag bei einer Laufzeit von unter einem Jahr sehr gut sein.

Bei einer Laufzeit von zwei Jahren wären Zinssätze von rund 2 Prozent bereits spitzenmäßig.

Letztlich ist es eine Frage der subjektiven Einschätzung, ab welchem Zinssatz wir von einem guten Zinssatz sprechen können.

Welche Vorteile hat Festgeld?

Ein Festgeldkonto hat den Vorteil, dass Sie mit fest mit einem garantierten Zinssatz rechnen können. Das bedeutet, dass Sie eine hohe Planungssicherheit haben.

Die Zinsen auf den eingezahlten Betrag erhalten Sie monatlich. Das bedeutet, dass Sie sich über einen innerjährlichen Zinseszins freuen können.

Die Zinsen bei einem Festgeldkonto sind zudem deutlich höher als bei einem Tagesgeld- oder Girokonto. Darüber hinaus ist das Eröffnen eines Festgeldkontos nicht schwierig.

Wir können also festhalten, dass das Eröffnen eines Festgeldkontos sehr einfach ist und Sie sich keine Sorgen über einen möglichen Verlust bis 100.000 Euro machen müssen. Da die Zinsen monatlich berechnet werden, profitieren Sie zudem deutlich stärker vom Zinseszins, als es bei einer jährlichen Berechnung der Fall wäre.

Welche Nachteile hat Festgeld?

Allerdings bietet Festgeld auch einige Nachteile. Wirklich flexibel sind Sie mit einem Festgeldkonto nämlich nicht. Sie können über das eingezahlte Geld nicht verfügen, ehe die Anlagedauer von mehreren Jahren vorbei ist.

Sie haben keine Möglichkeit, den Anlagebetrag zeitweise zu erhöhen. Das heißt, dass sich für ein Festgeldkonto stets nur eine höhere Summe lohnt, die Sie im Voraus oftmals ansparen müssen.

Festgeld im Ausland: Ist das möglich?

Sie sind bei der Eröffnung eines Festgeldkontos nicht zwingend auf eine inländische Bank angewiesen. Alternativ kann sich ein Blick ins Ausland durchaus lohnen. Innerhalb der Europäischen Union profitieren Sie dabei davon, dass Beträge bis zu 100.000 Euro stets versichert sind.

Allerdings gehen Sie insbesondere dann ein Risiko ein, wenn Sie sich bei einem Festgeldkonto für eine Fremdwährung entscheiden. Denn dann wird aus dem potenziell niedrigen Risiko ein sehr großes. Zwar profitieren Sie bei den meisten Fremdwährungen von höheren Zinsen, allerdings verlieren diese Währungen auch deutlich stärker an Kaufkraft als der Euro.

Sie gehen damit das Risiko ein, dass die Fremdwährung im Vergleich zur inländischen Währung deutlich schlechter abschneidet, sodass Sie von den höheren Zinsen nur bedingt oder gar nicht profitieren. Wie bei einem Fremdwährungsdarlehen sollten Sie das Risiko also nicht unterschätzen.

Fazit: Lohnt sich ein Festgeldkonto?

Ein Festgeldkonto ist insgesamt ziemlich unflexibel. Sie können nicht einfach über das Geld verfügen, wenn Sie es benötigen sollten und erhalten dafür nur sehr niedrige Zinsen, wenn Sie es mit anderen Anlageklassen wie Aktien oder ETFs vergleichen.

Der große Vorteil, dass das Festgeldkonto an sich sicher ist, wird durch eine potenzielle Inflation schnell relativiert. Daher lohnt sich ein Festgeldkonto tatsächlich nur dann, wenn Sie es in Phasen hoher Zinsen abschließen und in sehr naher Zukunft die Inflation wieder stark abnimmt. Denn die Zinsen steigen aktuell nur aufgrund der erhöhten Inflation. Daher profitieren Sie von den erhöhten Zinsen nicht wirklich. Sollte die Inflation noch stärker ansteigen, müssen Sie bei einem Festgeldkonto zusehen, wie Ihr Erspartes immer weiter an Kaufkraft verliert.

Ein Festgeldkonto sollte maximal als Ergänzung dienen. Dabei empfehlen wir aktuell, keine längere Laufzeit als zwei Jahre zu wählen, da wir uns in einer Phase befinden, in der die Zinsen ansteigen.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) empfiehlt das Festgeldkonto ebenfalls für einen Zeitraum von bis zu zwei Jahren als kurzfristige Geldanlage, um aktuell nicht benötigtes “Geld zu parken”²BaFin – Festgeld – https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Bank/Produkte/Festgeld/festgeld_node.html.