Günstige Kfz-Versicherung – Ratgeber und Vergleich

Was fällt unter die Kfz-Versicherung?

Der Begriff Kfz-Versicherung ist eine Bezeichnung für mehrere Versicherungsarten, welche in diese Kategorie fallen. „Kfz“ steht dabei natürlich für Kraftfahrzeug, sodass in erster Linie Pkws, aber auch Vans und LKWs in diese Kategorie fallen. Im Wesentlichen sind es die folgenden Versicherungsarten, die in die Rubrik der Kfz-Versicherung fallen:

• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Teilkaskoversicherung
• Vollkaskoversicherung

Mitunter wird auch die Insassenunfallversicherung der Kfz-Versicherung zugeordnet. Auf diese Versicherungsvariante möchten wir in unserem Beitrag allerdings nicht näher eingehen, weil die Insassenunfallversicherung in vielen Fällen überflüssig ist. Stattdessen beschäftigen wir uns ausführlich mit den drei genannten Versicherungsarten, die in die Kategorie Kfz-Versicherung fallen.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung als Pflichtversicherung

Die Kfz Haftpflichtversicherung ist einerseits der Hauptbestandteil der Kfz-Versicherung, zum anderen eine Pflichtversicherung. Jeder Halter eines Kraftfahrzeugs, der dieses im Straßenverkehr nutzen möchte, benötigt eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Diese ist schon seit Jahrzehnten vorgeschrieben¹Straßenverkehrsordnung Deutschland https://www.gesetze-im-internet.de/stvo_2013/index.html und dient vor allem dem Schutz Geschädigter, falls der Kfz-Halter schuldhaft einen Unfall verursachen sollte.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung tritt also dann ein, wenn der Kfz-Halter oder berechtigte Autofahrer anderen Personen oder Sachen einen Schaden zufügen, den sie zu verantworten haben. Im Wesentlichen hat die Kfz-Haftpflichtversicherung daher zwei Hauptaufgaben, nämlich:

1. Abwehr unberechtigter Schadensforderungen
2. Schadenersatz gegenüber Dritten bei berechtigten Forderungen

Es ist also auch eine Hauptaufgabe der Kfz-Haftpflichtversicherung, solche Schadensansprüche abzuwehren, die aus deren Sicht nicht berechtigt sind. Auf der anderen Seite werden jedoch Schäden reguliert, die der Kfz-Halter bei anderen Personen oder deren Eigentum schuldhaft verursacht hat. Versichert sind innerhalb der Kfz-Haftpflichtversicherung in erster Linie die folgenden Schadensarten:

• Personenschäden
• Sachschäden
• Vermögensschäden

Was kostet die Kfz-Haftpflichtversicherung?

Der Beitrag zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist von mehreren Faktoren abhängig, sodass man keine einheitliche Aussage dazu treffen kann, welche Versicherungsprämie pro Jahr zu zahlen ist. In erster Linie sind es die folgenden Faktoren, die den Beitrag zur Kfz-Haftpflichtversicherung beeinflussen:

• Typklasse
• Regionalklasse
• Schadenfreiheitsklasse
• Tarif / Versicherungssumme
• Anzahl der Fahrer

Diese Faktoren bestimmen den Beitrag, den Sie zur Kfz-Versicherung zahlenmüssen. Mit der Typklasse ist der Fahrzeugtyp gemeint, denn es gibt je nach Fahrzeug durchaus Unterschiede im Hinblick auf den Beitrag zur Versicherung. Ähnliches gilt für die Regionalklasse. Damit ist im Grunde der Zulassungsort Ihres Kraftfahrzeuges gemeint. Einen ganz besonderen Einfluss auf den zu zahlenden Versicherungsbeitrag hat die Schadenfreiheitsklasse.

Je nach Versicherungsgesellschaft beginnen die meisten Autofahrer und Kfz-Halter mit einem Beitragssatz von über 200 Prozent. Im Laufe der Jahre sinkt dieser Satz immer weiter ab, allerdings nur unter der Voraussetzung, dass Sie nicht schuldhaft Unfälle verursachen und dementsprechend in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft werden. Im Normalfall erhöht sich somit der Schadensfreiheitsrabatt in regelmäßigen Abständen, sodass Sie vielleicht nach zehn unfallfreien Jahren nur noch ein Beitragssatz von 80 Prozent zahlen müssen.

Darüber hinaus gibt es einige weitere Merkmale, die sich auf die Höhe der zu zahlenden Versicherungsprämie in der Kfz-Haftpflichtversicherung auswirken. Dazu gehört zum Beispiel die Anzahl der Fahrer, aber auch der Unterbringungsort des Fahrzeuges über Nacht sowie die jährlich gefahrenen Kilometer. Hier lohnt definitiv ein Vergleich der Angebote, denn in der Autoversicherung können Sie durchaus pro Jahr mehr als 200 Euro an Beiträgen einsparen.

Die Teilkaskoversicherung: Wichtiger Schutz für das eigene Fahrzeug

Charakteristisch für die Kfz-Haftpflichtversicherung ist, dass der jeweiligen Versicherer im Schadensfall die Kosten übernimmt, die Dritten durch einen schuldhaft verursachten Schaden seitens des Versicherungsnehmers entstanden sind. Darüber hinaus gibt es im Rahmen der Kfz-Versicherung ebenfalls die Möglichkeit, Schäden am eigenen Fahrzeug zu versichern. Diese können zum Beispiel von außen eintreten, ohne dass die „gegnerische“ Kfz-Haftpflichtversicherung eine Regulierung vornehmen müsste bzw. beteiligt wäre. Meistens sind es tatsächlich äußere Einflüsse, die zu einem Teilkaskoschaden führen.

Abgesichert sind in erster Linie die folgenden Schadensursachen innerhalb der Teilkaskoversicherung:

• Brand, Feuer und Explosion
• Hagel
• Strom
• Einbruch
• Diebstahl
• Zusammenstoß mit Haarwild
• Marderbiss

Wenn Ihnen ein solcher Schaden entsteht, dann ist dafür keine Kfz-Haftpflichtversicherung verantwortlich, sondern Sie müssen eine Teilkaskoversicherung haben, damit eine Schadensregulierung überhaupt stattfindet.

Was kostet die Teilkaskoversicherung?

Auch bei der Teilkaskoversicherung gibt es einige Faktoren, die sich auf die Höhe der zu zahlende Versicherungsprämie auswirken. Eine Schadenfreiheitsklasse gibt es im Teilkaskobereich allerdings nicht. Stattdessen spielen auch dort wiederum die Typ- und Regionalbörse eine Rolle, genauso, wie zuvor genannten Einflussfaktoren.

Im Durchschnitt betrachtet ist eine Teilkaskoversicherung relativ günstig und kostet die Kfz-Halter meistens nur zwischen jährlich 40 bis 60 Euro. Der Teilkaskoschutz ist definitiv empfehlenswert, denn zu Beispiel den Diebstahl Ihres Fahrzeuges oder auch Beschädigungen durch Naturgewalten können Sie in keiner Weise verhindern.

Vollkaskoversicherung: der Vollschutz als Alternative zur Teilkasko

Die dritte Versicherungsvariante, die neben der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Teilkaskoversicherung ebenfalls in den Bereich der Kfz-Versicherung fällt, ist die Vollkaskoversicherung. Man spricht in dem Zusammenhang auch von einem Vollschutz, weil die Vollkaskoversicherung noch einmal erweiterte Leistungen im Vergleich zur Teilkaskoversicherung bietet. Zunächst einmal beinhaltet die Vollkaskoversicherung jedoch alle Leistungen, die wir zuvor bereits in der Teilkasko aufgezählt haben.

Darüber hinaus gibt es in der Vollkaskoversicherung meistens den folgenden, erweiterten Leistungsbereich:

• Regulierung selbst verschuldeter Schäden am eigenen Fahrzeug
• Vandalismus
• Aufbohren des Benzintanks nebst Benzindiebstahl
• Zusammenstoß mit allen Tierarten

Im Wesentlichen ist eine Leistung dafür verantwortlich, dass sich viele Autofahrer und Kfz-Halter bewusst für eine Vollkaskoversicherung entscheiden. Der große Unterschied zur Teilkasko besteht nämlich im Rahmen dieser Kfz-Versicherung darin, dass auch solche Schäden am eigenen Fahrzeug reguliert werden, die der Halter oder Fahrer selbst schuldhaft verursacht hat. Ein klassisches Beispiel ist, dass Sie ein Stoppschild übersehen und dadurch ein Unfall verursacht wird, der an Ihrem Fahrzeug zu einem erheblichen Schaden führt.

Diesen Schaden würde dann die Vollkaskoversicherung regulieren, es sei denn, Ihr Verhalten wird als grob fahrlässig eingestuft und der Versicherer verweigert aus diesem Grund die Schadensregulierung. Ebenfalls zusätzlich sind in der Vollkaskoversicherung – im Gegensatz zur Teilkasko – Schäden durch Vandalismus versichert. Das bedeutet, dass jemand aus purer Zerstörungswut an Ihrem Fahrzeug einen Schaden anrichtet und nicht dafür haftbar gemacht werden kann, weil die Person schlichtweg nicht zu ermitteln ist. Ohne Vollkaskoversicherung würden Sie auf einem solchen Schaden sitzenbleiben. Auch in der Teilkasko ist dieser Schutz nicht enthalten, sodass nur über die Vollkaskoversicherung eine Absicherung gegen Vandalismus existiert.

Was kostet die Vollkaskoversicherung?

Viele Kfz-Halter überlegen sich sehr genau, ob sie sich trotz des erweiterten Schutzes für eine Vollkaskoversicherung entscheiden sollen. Der Grund besteht im Wesentlichen darin, dass die Versicherungsprämie höher als die der Teilkasko ist. Auch innerhalb der Vollkaskoversicherung gibt es mehrere Faktoren, die einen Einfluss auf den zu zahlenden Versicherungsbeitrag haben, nämlich:

• Regionalklassen
• Typklasse
• Schadenfreiheitsklasse
• Anzahl der Fahrer
• Tarif / Leistungen

Die Einflussfaktoren sind also ungefähr die gleichen wie in der Kfz-Haftpflichtversicherung. Empfehlenswert ist die Vollkaskoversicherung vor allem für Kfz-Halter, deren Fahrzeug noch relativ neu ist und dementsprechend einen hohen Wert hat. Aber auch das Sicherheitsbedürfnis spielt natürlich eine Rolle, ob Sie sich für den erweiterten Schutz der Vollkaskoversicherung entscheiden oder Ihnen vielleicht die Teilkaskoversicherung ausreicht.

Fazit: Angebote in der Kfz-Versicherung unbedingt vergleichen

Sehr empfehlenswert ist es im Rahmen der Kfz-Versicherung, dass Sie die verschiedenen Angebote der Versicherer miteinander vergleichen. Dabei steht für gewöhnlich der Beitrag im Fokus, denn natürlich möchten Sie einen möglichst günstigen Versicherer finden. Darüber hinaus sollten Sie allerdings auch auf die Versicherungsbedingungen und die Leistungen achten, die mit dem jeweiligen Angebot verbunden sind. Ein Wechsel der Kfz-Versicherung ist übrigens in der Regel zum Ende des Kalenderjahres möglich. Sie müssen Ihren Vertrag dann allerdings spätestens bis zum 30. November kündigen, um ab Januar den Versicherer zu wechseln.